ASSYFA.XYZ | Milenial ingin pensiun pada usia 50 Bagaimana membelinya adalah masalah lain

Milenial ingin pensiun pada usia 50 Bagaimana membelinya adalah masalah lain

(Pensiun)

Meskipun Devangi Patel, 33, telah bekerja sebagai ahli anestesi kardiotoraks di sebuah pusat medis besar di luar Atlanta hanya selama dua tahun, tujuannya adalah untuk meninggalkan pekerjaannya pada usia 50 tahun.

“Itu, bagi saya, adalah impian Amerika,” katanya.

Patel tidak sendirian dalam usahanya untuk menjadi mandiri secara finansial dan pada usia yang relatif dini. Tampaknya pergeseran generasi sedang berlangsung: Banyak pekerja milenium tidak bercita-cita untuk pensiun di pertengahan atau akhir 60-an, seperti orang tua mereka. Sebaliknya, banyak orang dengan karir profesional berusaha untuk meninggalkan pekerjaan mereka pada usia 50 dan bekerja untuk diri mereka sendiri atau mengambil peran bergaji lebih rendah yang lebih selaras dengan minat mereka, studi menunjukkan dan penasihat keuangan menemukan.

“Saya ingin mencapai titik di mana saya tidak perlu bekerja untuk uang lagi, dan saya dapat bekerja untuk kesenangan,” kata Patel.

Tetapi mencapai tujuan itu lebih sulit dari yang diperkirakan Patel. Meskipun dia berkontribusi pada 401 (k) dan rekening pensiun individu Roth, berinvestasi dalam saham dengan rekening perantara dan memaksimalkan rekening tabungan kesehatannya, dia juga membayar pinjaman $ 250.000 untuk sekolah kedokteran dan membayar pernikahannya pada bulan Desember.

Sementara banyak pekerja milenium seperti Patel menginginkan kemandirian finansial di usia 50-an, itu tidak mudah dicapai, kata Christopher Lyman, perencana keuangan bersertifikat dengan Allied Financial Advisors di Newtown, Pennsylvania. “Saya memiliki banyak orang yang datang dan berkata, ‘Saya membaca artikel ini. Saya melihat orang-orang melakukan ini. Saya ingin melakukan ini juga,’” kata Lyman. Meskipun dia tidak pernah mencoba untuk menghalangi klien, dia memasukkan beberapa realisme bahwa mencapai kemandirian itu pada usia 50 kemungkinan besar akan membutuhkan penghematan antara 50% dan 60% dari gaji mereka.

Milenial, yang lahir antara 1981 dan 1996, memasuki kehidupan profesional mereka selama Resesi Hebat dan menavigasi dunia di mana jalur tradisional menuju kekayaan, seperti kepemilikan rumah, berada di luar jangkauan untuk persentase yang lebih besar dari mereka daripada generasi sebelumnya. yang lalu.

Sikap mereka juga sedang dibentuk, sebagian, oleh ketidakpastian: Mereka menyaksikan pergeseran ekonomi yang signifikan saat mereka berusaha untuk membangun diri mereka sendiri. Dan mereka ingin menikmati gaya hidup pasca karir lebih cepat daripada nanti.

“Ini membutuhkan penghematan sebanyak mungkin dan pengeluaran sesedikit mungkin, dan melakukan keduanya sesegera mungkin,” kata Lyman.

Sementara beberapa milenium di jalur ini mengidentifikasi dengan gerakan yang dikenal sebagai KEBAKARAN kemandirian finansial, pensiun dini yang lain, seperti Brit Minichiello, memiliki tujuan yang lebih luas.

“Dengan KEBAKARAN tradisional, kami tidak akan menghabiskan uang dan membuangnya selamanya,” kata Minichiello, 36 tahun. Sebaliknya, dia menyelaraskan tabungannya dengan keinginannya untuk menikmati hidup sebelum dia berusia 65 tahun, itulah sebabnya dia dan suaminya, Dave, 42, baru-baru ini memfokuskan strategi tabungan mereka untuk membeli rumah kedua.

Bagi Patel, menabung 50% dari gajinya adalah tantangan, meskipun dia bukan pemboros besar.

“Saya harus berhenti berlibur dan hal-hal yang saya suka adalah hal-hal yang boros, seperti makan di restoran mewah atau terbang ke New Jersey untuk melihat keluarga saya dengan mudah,” katanya, seraya menambahkan bahwa dia dapat menghemat $3.000 per bulan. jika bukan karena kewajiban pinjamannya.

milenial — Devangi Patel, 33, ahli anestesi kardiotoraks, di Atlanta (Audra Melton/The New York Times)

Mark Smrecek, konsultan pensiun dan pemimpin kesejahteraan finansial di Willis Towers Watson, perusahaan konsultan, mengatakan sebagian besar milenium yang bekerja dengannya sebenarnya tidak mampu menabung cukup untuk kemandirian finansial pada usia 50 tahun hanya saja tidak realistis mengingat biaya hidup mereka dan gaya hidup yang mereka cita-citakan. Tahun ini, Survei Sikap Manfaat Global perusahaan menunjukkan bahwa 36% pekerja milenial di berbagai industri menabung 5% atau kurang dari pendapatan mereka tetapi ingin menabung lebih banyak, 26% telah mengambil pinjaman dari 401(k) dan 401(k) mereka. 25% telah menarik dana dari 401(k) mereka. Namun, 52% mengatakan mereka berharap untuk pensiun sebelum 65 tahun.

Survei Wawasan Pensiun 2022 dari TIAA mengungkapkan pandangan serupa, dengan 31% orang berusia 30 hingga 39 tahun menunjukkan bahwa mereka memiliki tingkat kepercayaan di atas rata-rata dalam kemampuan mereka untuk merencanakan pensiun. Milenial muda, mereka yang berusia 25 hingga 29 tahun, adalah yang paling yakin: 40% mengatakan mereka memiliki tingkat kepercayaan di atas rata-rata dalam kemampuan mereka untuk merencanakan.

Terlepas dari kepercayaan diri ini, milenium tidak cukup menabung, dan banyak yang tidak berkontribusi cukup untuk 401(k) mereka untuk mendapatkan kecocokan pemberi kerja penuh, kata Smrecek.

Dua tantangan yang dihadapi pekerja muda dalam mempersiapkan masa pensiun: Lebih sedikit majikan yang menawarkan program pensiun, dan tidak lagi dijamin bahwa perusahaan akan menyamai kontribusi 401 (k) karyawan. Lima puluh dua persen pekerja sektor swasta hanya memiliki akses ke program iuran pasti, seperti 401(k), pada Maret 2020, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja. Hanya 12% yang memiliki akses ke program pensiun dan program iuran pasti, sementara 3% hanya memiliki akses ke program pensiun.

Terlebih lagi, kurangnya dana pensiun atau 401(k) memberi beban pada karyawan untuk menabung untuk masa depan mereka, kata Jake Northrup, perencana keuangan bersertifikat di Experience Your Wealth di Bristol, Rhode Island. “Tanggung jawab telah bergeser dari pemberi kerja membantu karyawan pensiun menjadi karyawan membantu diri mereka sendiri pensiun,” katanya.

Tidak Menunggu Sampai 65

Minichiello dan suaminya mulai menabung sekitar 53% dari pendapatan setelah pajak mereka pada 2010, dengan harapan meninggalkan pekerjaan mereka saat ini ketika dia mencapai usia akhir 40-an dan dia mencapai awal 50-an. Minichiello, salah satu pendiri dan mitra BEspoke Medical Affairs Solutions, sebuah perusahaan konsultan perawatan kesehatan di Cambridge, Massachusetts , ingin mengeksplorasi minatnya pada organisasi nirlaba dan pembinaan eksekutif – bidang, katanya, yang tidak membayar sebanyak dia posisi saat ini.

“Saya tidak ingin terjebak dalam save, save, save, dan kemudian pensiun pada usia 65 tahun,” kata Minichiello. Dia berkata dia telah melihat terlalu banyak orang yang menunda hidup mereka sampai mereka pensiun hanya untuk menjadi sakit atau pasangan mereka meninggal.

Menyimpan setengah dari gaji mereka tidak terlalu sulit, kata Minichiello. “Kami tidak pernah memiliki teknologi terbaru, kami tidak membeli mobil baru dan kami menggunakan semuanya sampai tidak berfungsi lagi,” katanya. Baik dia dan suaminya memiliki pendapatan enam digit.

Selama satu dekade, pasangan itu menginvestasikan sebagian besar tabungan mereka di rekening perantara yang menghasilkan bunga majemuk dan tidak akan menghukum mereka jika mereka melakukan penarikan sebelum mereka berusia 59,5, seperti yang dilakukan IRA. Pasangan ini telah melunasi pinjaman mahasiswa mereka, dan mereka masing-masing memaksimalkan HSA dan 401(k) mereka setiap tahun.

Memiliki campuran rekening pensiun tradisional dan rekening tabungan yang lebih serbaguna sangat penting, kata Northrup.

“Anda tidak ingin memiliki semua tabungan Anda di rekening pensiun sebelum pajak yang bisa mahal untuk digunakan sebelum usia 59,5,” katanya. Northrup terkadang akan merekomendasikan agar klien milenialnya mengurangi tabungan pensiun mereka agar memiliki lebih banyak uang tunai yang tersedia untuk tujuan jangka pendek seperti membeli rumah, melakukan perjalanan, atau membayar utang.

Valerie A. Rivera, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri FirstGen Wealth di Chicago, memberikan nasihat serupa kepada klien milenialnya. Ketika salah satu kliennya memaksimalkan 401 (k) tetapi berjuang untuk menabung untuk sebuah rumah, Rivera menyarankannya untuk memasukkan uang itu ke rekening pialang untuk digunakan untuk real estat. “Rasanya berbeda, lebih nyata dan diinginkan, karena mereka bisa mengaksesnya,” ujarnya.

Ketika Minichiello dan suaminya memutuskan untuk menabung untuk membeli rumah kedua pada pertengahan tahun 2020, tingkat tabungan pasangan itu turun ke kisaran 40 hingga 50% . Alih-alih menginvestasikan uang mereka, mereka menyimpannya di rekening tabungan hasil tinggi yang mereka beri nama Awesome Life Fund.

Pada tahun 2021, mereka membeli rumah di Cape Cod, yang mereka rencanakan untuk disewakan saat tidak digunakan bersama dua anak mereka yang masih kecil. “Saya yakin pendekatan keuangan Anda perlu diselaraskan dengan nilai-nilai Anda,” kata Minichiello. “Saya menghargai kebebasan dan fleksibilitas lebih dari apapun.”

Berbagai Sumber Pendapatan

Beberapa milenium, termasuk Minichiello, percaya bahwa mereka akan memiliki akses ke dana Jaminan Sosial ketika mereka mencapai 62, dan banyak yang skeptis bahwa rencana tradisional saja, seperti 401 (k) atau Roth IRA, akan memadai.

“Saya tidak tahu siapa pun yang mengatakan, ‘Alhamdulillah saya memiliki Roth IRA saya,'” kata Joshua Frappier, 34, seorang agen real estat di Newburyport, Massachusetts, yang menjual properti di New Hampshire selatan dan di Pantai Utara Massachusetts.

Lyman setuju bahwa bahkan menyumbang jumlah maksimum untuk rencana 401(k) setiap tahun batas tahun ini adalah $20.500 tidak akan memungkinkan Anda untuk menyimpan cukup uang untuk mandiri secara finansial pada usia 50. Anda akan membutuhkan aset lain, seperti real estat , akun investasi atau bisnis yang menghasilkan pendapatan pasif untuk menciptakan kekayaan yang cukup, katanya.

Untuk berhenti bekerja di usia 50 tahun, Frappier berfokus untuk menciptakan beberapa aliran pendapatan di luar pekerjaan penuh waktunya sebagai agen real estat. Tanpa penghasilan pasif, katanya, “Anda tidak memiliki sarana untuk mengatasi keterbatasan finansial Anda.”

Frappier memiliki dua properti keluarga tunggal di Hampton Beach, New Hampshire. Dia tinggal di salah satu dan menyewakan yang lain, yang dia perkirakan menghasilkan pendapatan setidaknya $60.000 per tahun. Dia sedang dalam proses membeli 10 unit properti dengan beberapa investor real estat lainnya.

“Saya berencana untuk mengakuisisi real estat sebanyak yang saya bisa secepat yang saya bisa selagi lebih murah daripada tahun depan atau dalam 10 tahun,” kata Frappier. Sebagai seorang veteran Marinir, dia memenuhi syarat untuk menerima pinjaman berbunga rendah, tetapi karena dia meninggalkan militer sebelum bekerja selama 20 tahun, dia tidak memenuhi syarat untuk pensiun.

Dia percaya bahwa real estat akan memberinya pengembalian yang lebih baik daripada SEP-IRA, yang dirancang untuk pekerja wiraswasta, yang dia sumbangkan setiap tahun. Dia melunasi pinjaman mahasiswanya bertahun-tahun yang lalu dan baru-baru ini membuka rekening perantara.

Frappier tahu bahwa dia beruntung memiliki rencana keuangan. “Hampir semua orang yang pernah saya ajak bicara tidak benar-benar memiliki rencana pensiun,” katanya, “dan mereka terjebak dalam pertempuran melawan kebahagiaan dan karier mereka.”