BISNIS | Asuransi Kesehatan: Biaya Majikan dan Karyawan di 2022

Asuransi Kesehatan: Biaya Majikan dan Karyawan di 2022

Biaya asuransi kesehatan dapat bervariasi secara dramatis berdasarkan rencana yang Anda pilih. Inilah yang diharapkan pada tahun 2022 dan cara memilih paket terbaik secara finansial untuk bisnis dan karyawan Anda.

Manfaat asuransi kesehatan karyawan merupakan hal yang wajib dimiliki oleh banyak pekerja. Hampir 50% orang Amerika menerima manfaat asuransi kesehatan melalui majikan, menurut eHealth dan Kaiser Family Foundation (KFF). Sementara orang-orang tanpa asuransi yang disponsori majikan memiliki pilihan untuk menemukan manfaat kesehatan melalui pasar asuransi kesehatan atau program federal, biaya asuransi kesehatan swasta telah naik, meninggalkan banyak orang Amerika tanpa pilihan yang layak. Ini berarti bahwa manfaat asuransi yang ditawarkan pemberi kerja sebagai bagian dari program manajemen kompensasi mereka dan bagaimana biaya asuransi itu dibagi dengan karyawan, secara langsung berdampak pada kemampuan bisnis untuk mempekerjakan dan mempertahankan orang yang tepat.

Di bawah ini, kami telah merinci keadaan biaya asuransi kesehatan saat ini di AS, termasuk cara menekan pengeluaran dan apa arti harga asuransi kesehatan pada tahun 2022 bagi pemberi kerja.

Bagaimana pembagian biaya asuransi kesehatan yang disponsori majikan?

Karyawan tertarik pada perusahaan yang memberikan manfaat asuransi kesehatan, tetapi mereka dapat dimatikan jika beban keuangan pada pekerja terlalu tinggi.

“Manfaat kesehatan pemberi kerja adalah bagian penting dalam menarik dan mempertahankan bakat,” kata Michael Stahl, mantan wakil presiden eksekutif dan kepala pemasaran di HealthMarkets. “Sangat penting untuk melakukannya dengan benar.”

Biaya asuransi kesehatan umumnya dibagi dalam dua cara: premi dan biaya out-of-pocket. Premi adalah jumlah yang dibayarkan seseorang (baik pemberi kerja, karyawan, atau kombinasinya) untuk pertanggungan. Beberapa pemilik bisnis memilih untuk sepenuhnya menutupi premi untuk karyawan mereka, sementara yang lain mensubsidi sebagian. Beberapa tidak berkontribusi sama sekali. Sebaliknya, biaya out-of-pocket biasanya dibayar oleh orang yang diasuransikan; yaitu, karyawan.

Biaya karyawan out-of-pocket

Apakah pemilik bisnis mengharuskan karyawan mereka untuk berbagi tanggung jawab atas premi bulanan asuransi, karyawan hampir selalu masih memiliki biaya sendiri untuk perawatan kesehatan mereka.

Yang dapat dikurangkan adalah jumlah yang dibayarkan untuk layanan kesehatan sebelum perusahaan asuransi mulai membayar. Sebagian besar deductible adalah jumlah tahunan. Misalnya, seorang karyawan mungkin memiliki pengurangan tahunan sebesar $2.000, yang berarti mereka harus membayar sendiri sebesar $2.000 untuk layanan medis sebelum perusahaan asuransi menanggung jumlah berapa pun.
Sebuah copayment, atau copay, adalah jumlah karyawan membayar langsung ke penyedia layanan kesehatan pada saat layanan. Tidak semua layanan atau paket memerlukan copays.
Coinsurance adalah persentase biaya yang masih menjadi tanggung jawab karyawan setelah dikurangkan, dan ini hanya berlaku untuk layanan yang dicakup oleh asuransi. Misalnya, jika sebuah rencana memiliki 20% coinurance, perusahaan asuransi akan membayar 80% dari setiap tagihan medis yang ditanggung. Karyawan bertanggung jawab atas 20% lainnya.

Berapa biaya asuransi kesehatan untuk karyawan?

Menurut Konsultan SDM Willis Towers Watson’s Best Practices in Health Care Survey, seperti dilansir SHRM, biaya premi tahunan rata-rata untuk seorang karyawan pada tahun 2021 untuk cakupan kesehatan yang disponsori majikan adalah $3.331, naik dari $3.269 pada tahun 2020. Survei lain dari Mercer memproyeksikan premi akan meningkat sebesar 4,4% pada tahun 2022. Namun, data menunjukkan banyak pengusaha tidak menaikkan bagian biaya karyawan mereka; diharapkan pekerja akan terus berkontribusi 22% dari biaya premi rencana kesehatan mereka, tidak berubah dari tahun 2021.

Pada saat yang sama, beberapa pengusaha ingin mengurangi biaya perawatan kesehatan karyawan mereka dengan menutupi perawatan atau memperluas apa yang mereka tawarkan. Layanan ini dapat dianggap sebagai keuntungan tambahan :

Layanan kesehatan mental perilaku telehealth
Akses obat khusus
Layanan pramutamu
Promosi kesehatan dan kebugaran di tempat kerja
Akses ke pusat keunggulan
Biaya tambahan untuk pasangan yang bekerja

Intinya Intinya: Bahkan ketika premi asuransi naik, biaya tidak akan selalu meningkat untuk karyawan pada tahun 2022 jika pemberi kerja menanggung lebih banyak beban keuangan dan mencakup lebih banyak layanan.

Bagaimana cara kerja asuransi kesehatan majikan?

Melalui asuransi kesehatan majikan, karyawan dapat menerima diskon besar untuk premi asuransi kesehatan mereka. Majikan sering mensubsidi biaya paket asuransi yang mereka tawarkan, membuatnya jauh lebih terjangkau bagi karyawan mereka, yang biasanya dapat mendaftar untuk paket asuransi melalui departemen SDM perusahaan . Biasanya, karyawan memiliki cakupan rencana asuransi kesehatan pemberi kerja yang terbatas, tergantung pada program asuransi kesehatan yang dipilih oleh pemilik bisnis. Perusahaan dapat memilih untuk menyediakan rencana organisasi pemeliharaan kesehatan (HMO), rencana organisasi penyedia pilihan (PPO) atau keduanya.

Biaya majikan dan karyawan bersama

Premi adalah pembayaran kepada perusahaan asuransi kesehatan yang memungkinkan karyawan memiliki pertanggungan. Mereka jatuh tempo secara berkala, sering bulanan atau triwulanan. Di bawah sebagian besar rencana pembagian biaya, pemberi kerja dan karyawan membayar sebagian dari premi, dengan pemberi kerja sering kali membayar bagian yang lebih besar. Ini berarti hampir selalu lebih murah untuk mendapatkan asuransi kesehatan melalui pemberi kerja.
Rekening tabungan kesehatan, atau HSA, adalah rekening tabungan bebas pajak yang dapat digunakan untuk biaya pengobatan di masa depan. HSA dapat dipasangkan dengan rencana asuransi tertentu yang dapat dikurangkan. Karyawan tidak perlu menghabiskan semua uang di HSA mereka setiap tahun, karena dana dapat diperpanjang. Karyawan dapat berkontribusi pada HSA sendiri, atau pemberi kerja juga dapat berkontribusi. Lihat panduan HSA kami bagi pemberi kerja untuk mempelajari lebih lanjut.
Akun pengeluaran fleksibel, atau FSA, adalah akun sebelum pajak yang ditujukan untuk biaya perawatan kesehatan yang tidak ditanggung oleh asuransi, termasuk copays dan deductible. Dana FSA disisihkan oleh pemberi kerja, dan karyawan harus menggunakannya pada akhir tahun. Dana yang tidak digunakan dikirim kembali ke pemberi kerja.

Kapan pemberi kerja harus menawarkan asuransi kesehatan?

Secara teknis, pemberi kerja tidak pernah diharuskan untuk menawarkan asuransi kesehatan PPO atau HMO , dan karyawan tidak diberikan hak hukum eksplisit untuk meminta asuransi dari pemberi kerja. Namun, denda yang dikenakan oleh Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA) pada pemberi kerja tertentu yang tidak menawarkan asuransi kesehatan sangat berat sehingga pemberi kerja cenderung memberikan asuransi kesehatan untuk menghindari konsekuensi moneter ini.

Menurut ACA, setiap pemberi kerja dengan 50 atau lebih karyawan penuh waktu (didefinisikan sebagai karyawan yang bekerja 30 jam atau lebih per minggu), atau jumlah karyawan paruh waktu yang setara, harus menawarkan asuransi kesehatan hingga 95% dari karyawan penuh waktu mereka. karyawan waktu. Jika majikan gagal memenuhi ketentuan ini, mereka harus membayar biaya per karyawan per tahun ke IRS. Selain itu, pemberi kerja yang terdiri dari 50 atau lebih karyawan tetap yang memberikan asuransi kesehatan kepada satu karyawan secara hukum berkewajiban untuk melakukannya untuk semua karyawan yang “berlokasi serupa” – yang berarti karyawan dengan jabatan, gaji, dan tugas pekerjaan yang serupa.

Bagi pemberi kerja dengan 50 atau lebih karyawan penuh waktu untuk mematuhi ACA, mereka harus menawarkan asuransi kesehatan yang memenuhi persyaratan cakupan dan keterjangkauan minimum yang ditetapkan ACA. Cakupan kesehatan yang disponsori majikan juga harus tersedia untuk tanggungan karyawan. Anak kandung dan anak angkat yang berusia di bawah 26 tahun memenuhi syarat sebagai tanggungan, tetapi pasangan, anak tiri, dan anak asuh umumnya tidak.

FYI FYI: Setiap perusahaan dengan 50 atau lebih karyawan tetap harus menawarkan asuransi kesehatan kepada setidaknya 95% stafnya. Jika Anda gagal memenuhi persyaratan ini, Anda harus membayar biaya ke IRS per karyawan, per tahun. Dengan kepatuhan asuransi COBRA , Anda mungkin juga diminta untuk terus menawarkan manfaat asuransi kesehatan kepada karyawan yang telah meninggalkan perusahaan Anda.

Dapatkah seorang karyawan memilih keluar dari asuransi kesehatan majikan?

Di hampir semua situasi, seorang karyawan dapat memilih keluar dari asuransi kesehatan majikan. Pengecualian untuk aturan ini adalah jika pemberi kerja sepenuhnya menanggung premi asuransi kesehatan karyawan atau jika perjanjian kerja atau serikat pekerja mengharuskan karyawan untuk menggunakan asuransi pemberi kerja.

Seorang karyawan dapat memilih keluar dari asuransi kesehatan majikan mereka selama periode pendaftaran terbuka perusahaan. Jika seorang karyawan memilih untuk melepaskan asuransi kesehatan majikan mereka, mereka harus mendaftar untuk rencana pasar perawatan kesehatan selama periode pendaftaran terbuka nasional (biasanya 1 November hingga 15 Desember setiap tahun). Mereka juga dapat membeli paket asuransi langsung dari perusahaan asuransi non-pasar tertentu.

Dua alasan umum mengapa pekerja memilih keluar dari penawaran asuransi kesehatan majikan adalah bahwa rencana tersebut memiliki pengurangan yang tinggi atau ada cakupan layanan medis yang terbatas. Untuk pekerja yang menolak asuransi yang disponsori majikan demi asuransi pasar, premi dan opsi rencana sebagian ditentukan oleh pendapatan individu.

Jika pendapatan karyawan berada dalam 400% dari garis kemiskinan federal untuk ukuran keluarga mereka, mereka mungkin memenuhi syarat untuk kredit pajak yang mengurangi biaya perawatan kesehatan dengan mengurangi premi. Saat mengajukan pengembalian pajak tahun depan, jika pendapatan tahunan mereka melebihi jumlah yang mereka daftarkan di aplikasi marketplace, mereka harus membayar IRS selisih antara jumlah kredit pajak baru dan tahun sebelumnya. Sebaliknya, jika pendapatan menurun, mereka akan mendapatkan pengembalian dana.

Bagaimana pengusaha dapat menekan biaya asuransi kesehatan?

Pemilik bisnis dapat mengikuti langkah-langkah ini untuk menurunkan biaya asuransi kesehatan bagi diri mereka sendiri sebagai pemberi kerja dan karyawan mereka.

1. Berbelanja dengan agen atau broker asuransi.

“Dengan begitu banyak pilihan yang berbeda, pemahaman dan akhirnya memilih rencana asuransi kesehatan yang tepat dapat membingungkan,” kata Stahl. “Kuncinya adalah bekerja dengan agen yang tidak memihak dan dapat menunjukkan kepada Anda semua opsi.”

Opsi-opsi ini dapat mencakup rencana pembagian kesehatan kelompok, rencana kelompok tradisional, rencana pasar ACA atau bahkan rencana yang didanai tingkat, yang memberikan potongan harga pada akhir tahun jika karyawan telah membuat beberapa klaim asuransi kesehatan.

“Dengan memiliki kesempatan untuk belajar dan membandingkan dari beberapa operator, Anda dapat yakin bahwa Anda mendapatkan struktur manfaat terbaik dengan tarif terbaik yang tersedia,” kata Stahl.

2. Mendorong perawatan kesehatan proaktif.

Menurut Rudolf Berzins, presiden dan penasihat risiko senior dari Apex Benefit Group, biaya untuk mengasuransikan orang yang proaktif tentang kesehatan mereka lebih murah. Banyak perusahaan asuransi menawarkan insentif untuk bisnis yang mendorong karyawan mereka untuk berpartisipasi dalam program latihan di tempat kerja atau menjadwalkan kunjungan rutin dengan penyedia perawatan primer mereka. Sebelum memilih penyedia asuransi, periksa apakah ada di antara mereka yang akan memberikan diskon atau potongan harga untuk inisiatif kesehatan proaktif di tempat kerja.

3. Pergeseran pembagian biaya ke karyawan.

Untuk mengurangi biaya asuransi usaha kecil , pengusaha dapat memilih rencana kesehatan yang mengalihkan lebih banyak biaya ke karyawan. Meskipun kontribusi ini dapat diuntungkan dari pajak, jenis rencana ini berarti gaji yang lebih kecil untuk karyawan tersebut. Selain itu, meskipun strategi ini dapat menghemat uang bagi pemilik bisnis, hal itu dapat merusak kemampuan mereka untuk merekrut dan mempertahankan karyawan. [Artikel terkait: Berapa Banyak Asuransi Komp Pekerja yang Anda Butuhkan? ]

4. Cari diskon obat resep.

“Cakupan apotek dan resep [memiliki] dampak luar biasa pada keseluruhan premi asuransi,” kata Berzins.

Selain menghemat uang untuk biaya asuransi dengan mencari alternatif obat generik dalam rencana asuransi, Berzins merekomendasikan untuk menyelidiki apakah tertanggung bisa mendapatkan diskon langsung. “Hubungi perusahaan farmasi secara langsung untuk kemungkinan kupon atau diskon.”

Tip Tip: Lihat kumpulan penyedia asuransi kesehatan dan tunjangan karyawan terbaik kami untuk menemukan perusahaan asuransi untuk perawatan kesehatan, gigi, dan penglihatan.

Apa saja perubahan asuransi kesehatan di tahun 2022?

Dua tahun setelah dimulainya pandemi COVID-19, analis Moody’s khawatir bahwa dampak pandemi pada sistem asuransi kesehatan akan tetap ada saat pasar mencari stabilitas. Kekhawatiran ini berkaitan dengan kenaikan biaya obat, terutama obat khusus yang memiliki label harga yang mahal.

Tahun lalu, efek ekonomi pandemi berarti pendapatan menurun sementara biaya pengujian dan biaya perawatan meningkat. Sementara beberapa perusahaan asuransi naik ke piring selama puncak krisis kesehatan dan mencakup perawatan rawat inap untuk COVID-19, banyak dari manfaat itu berkurang karena penyedia layanan kesehatan menemukan cara yang lebih baik untuk mengobati virus. Menurut Kaiser Family Foundation , pengajuan asuransi diharapkan kembali ke tingkat pra-pandemi pada tahun 2022, dan organisasi tidak percaya pandemi akan terus mempengaruhi biaya majikan untuk premi asuransi.

Selain dampak pandemi COVID-19 pada biaya asuransi kesehatan, dampak keuangan tertentu akan bergantung pada rencana spesifik yang dipilih bisnis. Namun, beberapa tren dan perubahan hukum lebih sistematis. Ini akan memengaruhi karyawan dan pemberi kerja di mana pun, terlepas dari asuransi apa yang mereka gunakan atau rencanakan yang mereka pilih.

“Pengurangan terus meningkat, dan ada lebih banyak opsi pembagian biaya antara pemberi kerja dan karyawan,” kata Berzins.

Peningkatan opsi ini berarti pemilik bisnis dapat menyediakan lebih banyak rencana untuk karyawan mereka daripada tahun-tahun sebelumnya, dan, dalam banyak kasus, ini telah menurunkan biaya bagi pemberi kerja. Sementara itu, karyawan dapat mengurangi pengeluaran mereka dengan memilih berbagai tingkatan asuransi dalam rencana kesehatan kelompok mereka, kata Berzins.

Ada keuntungan pasti bagi karyawan yang tidak memiliki banyak biaya pengobatan, Berzins mengatakan: “Perubahan ini akan membantu menstabilkan premi.”

Berapa biaya asuransi kesehatan untuk majikan?

Menurut penelitian Kaiser Family Foundation , pada tahun 2021, rata-rata biaya asuransi kesehatan majikan tahunan adalah $7,739 untuk pertanggungan tunggal, naik 4% dari tahun sebelumnya, dan $22.221 untuk pertanggungan keluarga, juga naik 4% dari 2020. Data survei juga menunjukkan bahwa 58 % perusahaan kecil menawarkan pertanggungan karyawan mereka sementara 99% perusahaan besar menawarkan pertanggungan, rata-rata total 59% dari semua perusahaan menawarkan semacam pertanggungan kesehatan kepada karyawan mereka. Biaya yang tepat tergantung pada berbagai faktor, seperti negara bagian di mana bisnis berada atau apakah paket asuransi adalah HMO atau PPO.

Berapa kontribusi minimum pemberi kerja untuk asuransi kesehatan?

Tidak ada aturan nasional yang mengatur kontribusi minimum pemberi kerja untuk asuransi kesehatan. Banyak badan legislatif negara bagian telah mengeluarkan peraturan yang mengharuskan pemberi kerja untuk berkontribusi setidaknya 50% dari biaya asuransi kesehatan karyawan, tetapi pada tahun 2021, Kaiser Family Foundation menemukan bahwa rata-rata pemberi kerja menyumbang 83% dari premi untuk pertanggungan individu dan 73% untuk paket keluarga.